住房储蓄的“天津模式” 10年惠及15万个家庭

[导读]对于购房者尤其是中低收入购房者来说，一个好消息如期而至：3月18日，本市将政府奖励（补贴）住房储蓄客户政策执行期再延5年到2020年12月31日。

对于购房者尤其是中低收入购房者来说，一个好消息如期而至：3月18日，本市将政府奖励（补贴）住房储蓄客户政策执行期再延5年到2020年12月31日。就在去年底，国务院批复同意将天津的住房储蓄银行模式纳入多层次住房政策体系，并鼓励其向全国推行。这意味着在本市运行十余年、惠及15万个家庭的住房储蓄模式将帮助到更多家庭。

政府奖励向保障类群体倾斜

所谓住房储蓄，指的是老百姓为了实现筹集住房资金的目的，自愿与住房储蓄银行合作进行专项储蓄，在按照合同约定履行了住房储蓄存款义务以后，可以获得合同约定的住房储蓄贷款权利。“自愿加入、政府补贴”“合同约束、先存后贷”“低存低贷、利率固定”“封闭运行、专款专用”是其主要特点。

充分发挥财政资金的使用效能，实现政策性和商业性的有机结合，是“天津模式”的灵魂。记者查阅市财政关于延长政府奖励住房储蓄客户政策执行期的通知发现，通知明确自2016年起，对保障群体和非保障群体对象分别按照住房储蓄客户存款余额的1.5%和1%享受政府奖励，“确保政府奖励更多地向保障类群体倾斜”。

在天津，具体实行政府奖励住房储蓄政策的银行是中德住房储蓄银行，这也是目前为止国内唯一一家住房储蓄银行。记者从该行了解到，目前，其主售的产品存款利率为0.5%，贷款利率3.3%。根据本市奖励（补贴）住房储蓄客户新政，保障群体和非保障群体在中德银行的存款利率将分别达到2%和1.5%，与当下的普通存款利率几乎不分伯仲，存款端对老百姓的吸引力得到进一步提振。

10年惠及15万个家庭

天津住房储蓄体系的重点服务对象为城市中低收入者、公积金不能覆盖的民众。

河西区的刘先生便是其中的受益者。3年前，他申请保障房时发现，多年的积蓄只够缴首付，高息的按揭贷款根本吃不消。于是他找中德银行签订了一份40万元的住房储蓄合同，这样他在存满20万元且存够一定期限后，就能申请20万元、利率固定为3.3%的贷款。 （下转第2版）

（上接第1版）不久前，刘先生相中了一套60万元的保障房，他将合同中的存款20万元交了首付，剩下的40万元由住房储蓄贷款与商业按揭贷款组合。他算了一笔账，若做单纯商贷40万元，按20年还款，总支付利息为228266元；而用住房储蓄组合贷款，支付利息160151元，省息6.8万元（近30%）。

十余年间，中德银行吸纳住房储蓄客户存款97亿元，向住房储蓄客户发放低息贷款近70亿元，政府奖励资金1.26亿元，惠及15万个家庭。这项制度使得天津成为国内住房民生改善受益群体大的地区，也是住房政策体系为全面和完善的地区。

“天津模式”有望推向全国

前些年，商业银行住房按揭贷款利率居高不下，公积金贷款条件又有一定门槛，具有社会保障性质的住房储蓄模式颇受中低收入购房者的欢迎。去年以来，经过几次降息，目前的房贷利率已大幅下降，本市按揭贷款利率平均达4.38%，住房储蓄模式的低贷优势似乎不再那么明显。尽管如此，很多市民仍对其痴情未改。家住南开区的王女士告诉记者，住房储蓄贷款利率3.3%较纯按揭还有1%左右的优惠，主要的是提前锁定了存贷款利率和额度，再也不用担心利率市场波动和商业银行按揭贷款额度调整带来的风险了。

业内分析，住房储蓄的“天津模式”之所以被政策和市场两个层面认可，是因为其通过政策支持下的市场化运作，减轻了政府为住房保障筹措资金的压力，提高了政府住房保障政策实施的效率和公平性。这一模式也有助于培育居民理性、有计划的住房消费理念，过滤投机性购房行为，促进购房资金的平稳释放，避免普通金融消费模式导致的房市“急涨急跌、动荡不安”，促进房地产市场平稳健康发展。这对于当下颇为棘手的楼市方程式，或是不错的解题选项。